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Dossier 1:
Le prêt personnel est un contrat par lequel un montant d'argent est mis à la disposition d'un individu qui doit le rembourser selon des modalités déterminées et moyennant le paiement d'un intérêt. C'est un crédit non affecté à un achat déterminé. Pour faire la demande un prêt personnel, il n'est pas nécessaire d'indiquer l'usage que l'on compte faire de la somme prêtée.
Il est adapté pour financer, par exemple: des projets ; vacances, voyage, mariage…
Une grosse dépense : réparations ou remplacements divers.
Vous pouvez faire la demande d'un prêt personnel après de votre institution financière (caisses populaires, banques) ou encore vous pouvez vous adresser aux sociétés financières spécialisées dans le crédit à la consommation.
Généralement, les versements de remboursement peuvent être hebdomadaires, aux deux semaines, bimensuels ou mensuels et peuvent être remboursés en partie ou au complet en tout temps et sans pénalisation.
Il existe deux sortes de prêts personnels qui ressortent : le prêt personnel à taux fixe et le prêt personnel à taux variable.
Celui à taux fixe offre un taux d'intérêt et un terme qui ont été établis au moment de la demande. Le terme minimum varie entre 1 an et 5 ans tout au plus. La période maximale d'amortissement est de 20 ans, selon le montant, l'objectif et les aptitudes de remboursement du demandeur.
Celui à taux variable offre un taux d'intérêt lié au taux de base de l'institution financière qui augmente ou diminue selon ses fluctuations. Le taux variable est égal au taux de base plus un pourcentage. Il est assorti d'un terme d'un an et d'une période d'amortissement de 25 ans, selon le montant emprunté et les aptitudes de remboursement du demandeur.
Il est important de savoir qu'un prêt personnel à taux variable peut être converti en un prêt à taux fixe en tout temps et habituellement sans aucuns frais.
Il est avantageux de choisir le prêt personnel, car le taux d'intérêt est en général inférieur à celui du crédit affecté à un achat et d'une ligne de crédit renouvelable ou crédit revolving). De plus, tout est connu à l'avance : le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités. Par contre, l'absence de lien juridique entre le prêt et le contrat de vente en est un inconvénient. Ce qui veut dire que vous êtes tenu de payer le montant en entier même si le bien n'est pas livré, s'il est non conforme ou s'il est défectueux. À l'inverse, si vous n'obtenez pas le prêt, vous restez tenu de régler l'acquisition.
Dossier 2:
Vous souhaitez acquérir des biens de consommation ? Votre fils continue ses études et doit suivre un stage à l'étranger, stage nécessitant un investissement inhabituel ? Un grave souci mécanique vous pousse à faire effectuer une réparation lourde sur votre voiture... Ces situations vous forceront peut-être à avoir recours à un système entré dans nos mœurs maintenant : le prêt personnel.
Pour être envisagé, le prêt personnel est soumis à quelques critères précis, qui, s'ils ne sont pas respectés ou présentés au complet, déboucheront sur un refus partiel ou un rejet de la demande. En premier lieu, votre situation professionnelle doit être en conformité avec les textes : vous devez avoir un emploi et une rémunération régulière permettant d'honorer les remboursements mensuels qu'occasionnera votre demande d'aide financière auprès d'un organisme de crédit. Sans présentation de bulletins de salaire (le plus récent de moins de trois mois) lors du dépôt de votre dossier, votre demande ne pourra être prise en compte, l'établissement financier considérant que votre solvabilité n'est pas démontrée...
Un second point important est que, lors du dépôt de la demande, vous ne devez pas être sous le coup d'un préavis de licenciement (économique ou autre). Là encore, l'organisme de crédit se protègera devant le risque, en refusant de vous accorder un prêt personnel. La somme que vous désirez emprunter donnera lieu à un examen de votre situation, notamment en ce qui concerne l'ancienneté dans votre emploi. Deux mois d'embauche à un poste ne constituent, face à des anciennetés de cinq, voire dix ans, qu'une appréciation relative et pas suffisante si vous empruntez une somme assez conséquente. Éventuellement, un emprunt plus raisonnable couplé à un délai de remboursement assez court pourra être mieux apprécié ; cet organisme de crédit vous connaît (peut-être), et vous considère comme un client “sérieux” (n'ayant pas occasionné de problème lors d'un précédent crédit). Il sera alors plus enclin à vous renouveler sa confiance sur ce prêt. Votre interlocuteur consentira peut-être à faire un effort de compréhension.
Il va sans dire que la somme que vous souhaitez emprunter devra être en rapport de vos possibilités de remboursement pour ce prêt personnel : le calcul de l'endettement à hauteur de 30 % est appliqué (que ce soit pour une personne seule ou pour un couple), et, sauf garanties d'un tiers se portant caution, par exemple, une trop forte mensualité ajoutée à des frais de fonctionnement du foyer déraisonnables, fera conclure à une impossibilité manifeste de remboursement, et se soldera par un rejet de la demande. Donc, prévoyez bien votre projet en fournissant les pièces justificatives, et en ajustant votre demande à votre potentiel effectif...
Comparez les taux de prêt personnel d'un organisme, puis d'un autre. Comme ce taux sont généralement alignés, cherchez les meilleures conditions et les détails qui vous permettront de modifier votre prélèvement, les éventuels frais amoindris ou offerts pour tel ou tel service et optez pour la meilleure proposition...
En cas d'échec, si vous avez vraiment besoin d'un prêt personnel, vous pouvez envisager de contourner ces critères normalement rédhibitoires, en ayant recours à un crédit dit “revolving” (à un taux forcément plus cher !). Mais, est-ce vraiment une bonne affaire ?